基本养老金与个人养老金：差异解析与养老规划

发布于：2025-07-25 阅读：1

近期，人社部和财政部为2024年底前退休人员提高基本养老金。本文解析基本养老金与个人养老金区别，如性质、资金来源、领取规则等，还探讨个人养老金是否值得买，助您合理规划养老生活。

在养老话题备受关注的当下，基本养老金和个人养老金是大家常讨论的内容。近期，人力资源社会保障部、财政部发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。

基本养老金

基本养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系的主体，主要惠及企业和机关事业单位退休人员，总量约1.5亿人。它包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人。参保人退休后按月领取的就是基本养老金。今年不仅城镇职工养老金上调，城乡居民基础养老金最低标准也再提高20元，涨幅达16.3%，惠及1.8亿多老年人，大多是农村居民。

而个人养老金是2022年4月建立的补充养老保险制度，需先参加基本养老保险才可参与。它就像自己在银行的‘存钱罐’，每年最高缴存1.2万元，这笔钱能用于购买理财、储蓄存款等产品，退休或特殊情况时能领取，为养老增添一份收入。

个人养老金

两者在多方面存在区别。性质上，基本养老金是国家提供的公共养老保险，具有强制性和普遍性；个人养老金是个人自愿参加的补充保险。资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担，个人养老金则完全由个人缴费。领取规则上，基本养老金需参保人达到法定退休年龄且累计缴费满足规定年限才可按月领取；个人养老金在符合国家规定情形时，可按月、分次或一次性领取。税收政策也不同，基本养老金领取不缴税，个人养老金缴费时暂不缴税，退休领取按3%缴纳个税。

有人会问个人养老金是否值得买，这要因人而异。以34岁、税前年收入约20万元的参加人为例，对应个税边际税率为10%，每年存12000元，不算产品收益大概能赚800多元。收入越高、个税税率越高，购买越划算。但对于工资未达5000元个税起征点的低收入群体，参与可能不划算。

总之，基本养老金是养老保障基础，个人养老金是重要补充。普通人应重视基本养老金缴纳，也可根据自身经济状况和风险偏好，考虑参与个人养老金计划，实现多元化养老保障。

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